中国经济正处于结构转型与产业升级中，投资驱动的时代正在远去，消费已成为拉动经济增长的最大驱动力。消费金融行业已傲立在风口。

    11月20日，由零壹财经主办的新金融秋季峰会—消费金融鏖战、竞合与出路在北京举行，北京互联网金融行业协会秘书长郭大刚出席并发表讲话。国美消费金融首席风控官曹强应邀出席，就消费金融行业竞合话题与现场嘉宾展开讨论。

    三系竞争，场景为优

    截至2016年12月，全国共有17家公司获得消费金融牌照，未取得牌照的消费金融平台更是多达90余家，多元竞争的市场格局初步形成。消费金融产业如今已呈现三足鼎立的格局：银行系、产业系和电商系。

    在如何提升企业竞争力上，国美消费金融首席风控官曹强称，打通消费场景，共享会员资源是产业系最突出的优势。将消费金融产品嵌入到自身消费场景，实现用户流量迁移，对客户消费体验影响小，抵触心理也小。国美金融的天然资源优势是近1600家的线下门店及及1.8亿庞大的会员用户群。

    在数据利用上，曹强表示，获取消费行为信息后，企业可以基于对消费者喜好、行为等的数据分析和对消费者需求的理解，设计定制个性化的金融方案，以便更精准地提供消费金融服务，实现差异化服务，这其实与银行的传统模式产生了差异化竞争。

    社会信用培养升级，行业仍在上升期

    在目前消费金融市场环境看，市场体量尚足、监管趋严、风控体系尚不健全的环境下，合作共享才是行业发展的良态。

    曹强也表示，消费金融行业还处于上升期，第一，是消费群体年轻化、消费观更超前。拿国美金融业务举例，用户来到国美线下门店原定计划购买一个2000元预算的电视，当他看到一个更好的产品却预算不够时，通常都会选择消费分期购买更优的产品。除了希望获得更好的产品之外，年轻一代消费者对应更个性化，更时尚的产品的追求将是心理刚需的重要因素。可以看出，消费刚需已经从生理上的刚需向心理上的刚需转变。

    第二，我国全社会信用培养环境逐渐成长起来，年轻消费者更加在意自身的信用评级及历史，通过日常小额的消费信贷积累，消费者认为这对对未来有用，信用好的客户可以获得更多的额度和更好的融资成本。

    信息互补，合规先行

    千人千面是消费金融的特性，且服务人群逐渐向中低收入的长尾用户发展。面对这一客群，数据多维度的获取对企业至关重要。曹强称，国美金融已全面接入央行征信系统，但面对年轻、较低收入的目标客群，还存在大量的数据空白。我们还与数十家机构合作，1000多个维度。目前，“白户”的数据池更像是一幅不完整的拼图，各家企业或机构拥有不同板块却尚未拼凑在一起。此时企业征信数据共享或更促行业良性发展。

    反欺诈是互金消费金融企业需面临的又一问题。“行业竞争必然加剧和深化，但是随着整个行业的压力的增加，大家必须要在某些方面加强合作，例如达成行业反欺诈联盟，多头负债信息共享”曹强建议。

    无论是竞争还是合作，持牌合规是金融企业的立业之本。

    曹强称，未来消费金融发展的关键是场景、风控、数据积累和不良资产处置。风口上的消费金融更需要持牌合规经营、鼓励科技创新是行业持续健康发展的关键。

    企业在持牌合规后，与银行、机构的合作才更将顺畅，信用体系才俞加完善。据了解，今年9月，国美金融与郑州银行战略合作签约仪式在河南郑州举行。双方表示，希望在目前合作的基础上，以场景金融为契合点，继续加深消费金融领域的业务合作。