【 转载自中国产经新闻】

    “我已经很少用现金直接支付了，现在商铺大多支持信用卡或者手机支付。”正在星巴克购买咖啡的李女士这次选择用信用卡来买单，发卡行的活动让她最终只需要支付半价以及一些信用卡的积分就享用到了一杯咖啡。

    由于信用卡的便利以及先消费后还款的特性让许多年轻人为其“着迷”。近日，在北京召开的“智时代·信未来”小赢卡贷品牌战略发布会上，小赢卡贷联合艾瑞咨询共同发布了《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》（以下简称《报告》），这也是我国首份针对信用卡代偿行业的研究报告。所谓信用卡余额代偿，是指信用卡持卡人通过在第三方机构申请较低利率(低于信用卡账单分期利率)贷款的方式一次结清信用卡账单，再分期还款给金融机构。对于用户来说，这种还款方式能够延长信用卡的资金周转周期，以解决燃眉之急。会议上，艾瑞集团金融行业首席分析师李超表示，我国的信用卡从2007年的0.9亿张增长至2016年的4.7亿张，存量增长近5倍。

    值得注意的是，如此大的信用卡体量却并不是都能按时偿还的，根据《报告》显示，自2012年至2016年，我国信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元人民币上升至4.06万亿元人民币，年均复合增长率达到37%。2017年信用卡代偿市场贷后余额规模在870亿元左右。也正是出于这种需求，信用卡代偿行业处于快速发展之中。

    市场环境已具备

    从2007年的0.9亿张到2016年的4.7亿张，我国信用卡发卡数量在短短9年里翻了5倍之多，除了各大银行抢占信用卡市场之外，年轻一代的“崛起”成为主因。

    经常使用信用卡购物的李小姐就告诉《中国产经新闻》记者，“虽然自己的父母并不是非常认可信用卡消费，但自己却是信用卡消费的忠实拥护者。”

    李女士指着自己刚刚购买的星巴克咖啡说道，现在各种信用卡都会有相应的活动，如果购买相同的产品，使用信用卡要比直接付现金划算得多。

    对于是否需要使用信用卡代偿，李女士告诉记者，如果某个月真的无法按时还款，可能会去尝试使用信用卡代偿。

    李女士表示，由于经常使用信用卡，对于信用卡代偿也有过一些研究。而最让她心动的就是，相比信用卡账单分期和信用卡最低还款额还卡的费用而言，信用卡代偿所需要支付的利息相对较低，这将成为行业吸引客户的主要手段。

    北京交通管理干部学院经管系主任赵慧在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，“真正的消费主力军早已换人，他们更容易接受新鲜事物，也愿意为自己的提前消费买单。这也是我国信用卡发卡量忽然大幅增加的深层原因之一。”

    赵慧告诉记者，人们已经逐渐意识到信用对于自己的重要性，信用卡主观逾期或恶意逾期的人群明显减少，而一些信用卡持卡人短时间的囊中羞涩，让他们不得不处于不想逾期却又无法避免的尴尬处境中。他们极为需要一笔相对利息较低，期限适中的借款来让自己的信用卡“回血”，这使信用卡代偿业务拥有了非常广泛的市场。

    根据《报告》显示，信用卡代偿用户多位于东部经济和教育发达地区，广东、上海、北京等省市最具代表性。在收入方面，超半数用户月收入集中在5000-10000元的范围内，收入水平整体较好。本科生以66.4%的比例成为信用卡代偿业务的主力军，用户整体受教育水平高，有利于信用卡代偿的用户教育及新产品扩展。

    在信用消费时代，信用场景的渗透范围较广，用户信用认知水平显著提高。艾瑞分析认为，互联网时代，信用消费场景的广泛渗透为信用教育铺平了道路，用户看重信用的本质，并有主动的增信行为，这有助于代偿行业的健康发展。可以说，信用卡代偿行业的市场环境已经具备。

    盈利难

    除了一些个人在做信用卡代偿以外，市面上做信用卡代偿业务的机构少之又少。面对如此大的市场，对钱一向敏感的机构们为何不动心？小赢科技总裁成少勇告诉《中国产经新闻》记者，“不是不动心，无奈门槛过高。”

    在记者随机采访的10位信用卡使用者中，会使用信用卡代偿业务的占据9位，而对于产品的选择不约而同的更为关注利息和有无隐性收费上。根据相关资料整理发现，当产品利率比银行低的时候，吸引的客户往往是优质客户，而利率比银行高的时候，则大多数为次贷客户，甚至可能是逾期客户。

    很显然，对于信用卡来说，循环户才是金矿，是得以挣钱的核心机密所在。机构们希望信用卡代偿业务可以吸引更多的优质客户，并循环使用自己的产品。但如果获客成本过高，产品利息过低，息差就会显著降低，那么这个产品就可能面临不赚钱甚至一旦客户出现逾期，还可能面临亏损的风险。

    成少勇表示，“信用卡代偿业务面临两个关键性的门槛，第一个是你的资金成本要足够低，第二个是你的风控技术要足够好，这两个门槛就限制了目前能做的人不太多，但是并不是说这个市场就不在。面对几万亿的市场，一旦有很多公司达到准入门槛，信用卡代偿业务就会爆发起来。”

    成少勇表示，通过科技手段，让产品利率、损失比在一个预设的轨道中运行。比如，和其他贷款一样，我们允许有一定的损失，但这个损失必须在可控制的范围里，让产品总体来讲仍旧是盈利的。

    此外，还有一些限制信用卡代偿业务发展的因素。比如，产品诱惑太小，无法让人惊讶。比如，如果是定14%的利息，用户每个月只能省几十块钱。而在国外，许多信用卡代偿业务是高门槛低利率，甚至是0利率，因为他们更看重客户的资质。等用户沉淀到平台之后，他们会根据信用表现，给予用户一定的授信额度，或者直接卖理财产品，提供一些资产配置的服务。

    未来将会爆发

    目前，中国信用卡持卡人群占总人口数近30%，但是申卡数量在快速发展。在中国，信用卡渗透率不到30%，大量新用户值得开发，远远没有到银行之间相互拼杀，抢客户的阶段。

    而对于信用卡代偿业务今后的发展，成少勇表示，这个业务有非常大的潜力了，实际上这个潜力还没有释放持续。如果想把这个业务做好，第一，资金成本要比较低，我们大家知道最近很火的现金贷，它的资金成本很高，但是它用很高的力度来覆盖风险，我们的优质客群不可能放很高的利率，那么你的资金成本就要足够低；第二，你的风控能力要足够强，这需要你有传统银行和互联网金融的能力，否则就可能比较困难，像传统银行有能力做高端客户的信用卡业务，同时互联网金融能够把互联网大数据都应用起来，这个门槛比较高。一旦解决所有问题，将会有爆发性的发展。